¿Qué es el Crowdlending?

El crowdlending, o préstamo colectivo, es un modelo de crowdfunding en el cual los participantes ofrecen micropréstamos a proyectos o individuos, generalmente con la expectativa de recibir intereses a cambio. Este enfoque representa el 14% del total de operaciones de financiamiento colectivo y tiene un papel crucial como una alternativa a las instituciones financieras tradicionales.

En este modelo, la aportación media es de aproximadamente 2,000 euros, y los inversores esperan obtener un retorno económico de sus contribuciones. Este tipo de crowdfunding es conocido por proporcionar acceso a financiamiento a personas o empresas que podrían enfrentar dificultades al buscar préstamos formales. Es una forma de capital riesgo más accesible y flexible.

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El crowdlending presenta dos variantes principales:

el préstamo entre particulares (peer-to-peer lending, P2P) y el préstamo entre particulares y empresas (peer-to-business lending, P2B). En el P2P, los préstamos se realizan entre individuos sin garantías explícitas, pero los prestatarios son clasificados según su fiabilidad por la plataforma. En el P2B, la empresa receptora es evaluada en función del riesgo, demostrando su actividad y legalidad.

Plataformas notables, como Kiva a nivel internacional y Comunitae, Arboribus, entre otras, en España, han desempeñado un papel esencial en la popularización del crowdlending. Estas plataformas permiten a inversores obtener retornos de inversiones más significativos en comparación con opciones tradicionales, mientras que aquellos que buscan financiamiento pueden acceder a préstamos con tasas de interés más competitivas.

El uso de plataformas digitales ha sido fundamental en la expansión del crowdlending, ya que elimina intermediarios y reduce los costos de transacción. Este modelo ha encontrado éxito en diferentes partes del mundo, desde el Reino Unido, donde ha ayudado a pequeñas y medianas empresas ante la falta de asistencia de la banca tradicional, hasta América Latina, donde plataformas como Ideame han financiado numerosos proyectos.

En España…

En España, han surgido diversas plataformas de crowdlending desde 2010, como Lánzanos, que ha recaudado 3 millones de fondos y financiado 368 proyectos, y Verkami, especializada en proyectos culturales, con más de 11 millones de euros recaudados y 2,000 proyectos financiados. Además, existen plataformas sin ánimo de lucro como Goteo, que ha recaudado alrededor de 2 millones de euros y financiado más de 300 proyectos, ofreciendo una estructura única que permite contribuciones no solo monetarias, sino también con tareas, infraestructuras o materiales.

Es relevante mencionar el caso de Coopfunding, una plataforma sin ánimo de lucro creada en mayo de 2014, orientada a financiar proyectos propuestos por cooperativas. A diferencia de otras plataformas, Coopfunding no establece límites para conseguir la financiación y permite el pago con monedas alternativas, como bitcoins.

En resumen, el crowdlending ha revolucionado el panorama financiero al ofrecer una vía más inclusiva y colaborativa de préstamos, proporcionando a inversores y receptores de fondos una alternativa eficiente y flexible al sistema bancario tradicional.

¿Cómo Funciona el Crowdlending?

1. Presentación del Proyecto: El solicitante presenta su proyecto en una plataforma de crowdlending, detallando la cantidad de dinero que necesita y el propósito del préstamo.

2. Registro en la Plataforma: Los inversores interesados se registran en la plataforma y examinan los proyectos disponibles.

3. Inversión Colectiva: Los inversores contribuyen con pequeñas cantidades de dinero para financiar el proyecto. En algunos casos, se establece un límite mínimo de inversión por parte de cada individuo.

4. Retorno con Intereses: A medida que el proyecto se desarrolla y genera ingresos, los inversores reciben pagos con intereses. Estos intereses son la compensación por el préstamo otorgado.

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Características del Crowdlending:

1. Acceso Inclusivo: Permite a empresas y particulares acceder a financiamiento sin depender exclusivamente de instituciones financieras tradicionales.

2. Plataformas en Línea: La intermediación se realiza a través de plataformas digitales que conectan a prestamistas e prestatarios, facilitando la transacción.

3. Diversificación de Inversiones: Los inversores pueden diversificar su cartera al contribuir con pequeñas sumas a múltiples proyectos, distribuyendo así el riesgo.

4. Mayor Rapidez: Los procesos de aprobación y desembolso suelen ser más rápidos en comparación con los préstamos tradicionales.

Beneficios del Crowdlending:

1. Acceso Rápido a Financiamiento: Facilita un acceso más rápido a fondos para proyectos y empresas, especialmente aquellas que podrían tener dificultades con las opciones de financiamiento convencionales.

2. Menores Tasas de Interés: Los prestatarios pueden beneficiarse de tasas de interés competitivas, a menudo más bajas que las ofrecidas por instituciones financieras tradicionales.

3. Inversión Socialmente Consciente: Los inversores pueden participar en proyectos que consideren social o medioambientalmente responsables, contribuyendo a iniciativas que les apasionan.

4. Diversificación de Riesgos: Los inversores pueden diversificar sus inversiones entre diferentes proyectos, reduciendo así la exposición a riesgos individuales.

Ejemplo real de Crowdlending 

Un ejemplo real de crowdlending es el caso de la plataforma LendingClub, una de las mayores plataformas de préstamos peer-to-peer en los Estados Unidos.

Contexto:

LendingClub conecta a prestatarios que buscan financiamiento con inversores individuales dispuestos a proporcionar fondos. En este modelo de crowdlending, los prestatarios obtienen préstamos personales para consolidar deudas, realizar mejoras en el hogar, financiar proyectos importantes, entre otros, mientras que los inversores tienen la oportunidad de diversificar su cartera invirtiendo en diferentes préstamos.

Funcionamiento:

1. Solicitud de Préstamo:

   • Los prestatarios interesados se registran en la plataforma y presentan solicitudes de préstamos, indicando la cantidad deseada y el propósito del préstamo.

2. Evaluación de Riesgos:

   • LendingClub utiliza algoritmos y tecnología para evaluar el riesgo crediticio de los prestatarios. Se analizan factores como historial crediticio, ingresos y otros indicadores financieros.

3. Listado de Préstamos:

   • Una vez aprobados, los préstamos se listan en la plataforma con detalles sobre el prestatario, la cantidad solicitada y la tasa de interés propuesta.

4. Inversión de los Prestamistas:

   • Inversores individuales, que son prestamistas en la plataforma, revisan los listados de préstamos y deciden en cuáles desean invertir. Pueden invertir pequeñas sumas en varios préstamos para diversificar su riesgo.

5. Formación de Cartera:

   • Los inversores forman sus carteras invirtiendo en múltiples préstamos. La plataforma facilita esta diversificación automática para optimizar la gestión del riesgo.

6. Reembolso y Retorno de Inversiones:

   • A medida que los prestatarios realizan los pagos mensuales, los inversores reciben pagos proporcionales, que incluyen el capital prestado y los intereses generados.

Características:

• Acceso Directo: Los inversores tienen acceso directo a préstamos individuales y pueden elegir en cuáles invertir.
• Diversificación: Los inversores pueden diversificar su cartera entre diversos préstamos para mitigar riesgos.
• Transparencia: La plataforma proporciona información detallada sobre los prestatarios y los términos de los préstamos.
• Rendimiento Variable: El rendimiento de la inversión puede variar según el desempeño de los préstamos individuales en la cartera del inversor.

Beneficios:

• Para Prestatarios: Acceso a financiamiento rápido y a menudo con tasas de interés competitivas.
• Para Inversores: Oportunidad de obtener rendimientos atractivos diversificando su cartera.

Este ejemplo ilustra cómo el crowdlending, a través de plataformas como LendingClub, facilita la conexión directa entre prestatarios e inversores, ofreciendo beneficios tanto para aquellos que buscan financiamiento como para quienes desean invertir su dinero de manera más diversificada.

Caso Práctico de Crowdlending con la Participación de MentorDay:

Contexto: Juan, un emprendedor con una idea innovadora en el sector tecnológico, busca financiamiento para llevar a cabo el desarrollo y lanzamiento de su proyecto. Dada la naturaleza innovadora, los canales de financiamiento tradicionales resultan difíciles de acceder. Juan decide explorar el crowdlending como una alternativa viable.

Participantes:

• Emprendedor (Juan): Busca financiamiento para su proyecto tecnológico.
• Plataforma de Crowdlending (MentorDay): MentorDay, una plataforma especializada en conectar emprendedores con inversores a través de crowdlending.

Pasos del Proceso:

1. Registro en MentorDay:

   • Juan se registra en la plataforma de crowdlending de MentorDay, proporcionando detalles sobre su proyecto, el monto necesario y el propósito del financiamiento.

2. Evaluación de Proyecto:

   • MentorDay utiliza herramientas de evaluación y algoritmos para analizar la viabilidad y el potencial de éxito del proyecto de Juan. Esto incluye la revisión de documentos, la evaluación del modelo de negocio y el análisis de riesgos.

3. Definición de Términos:

   • Juan y MentorDay colaboran para establecer los términos del préstamo, incluyendo el monto requerido, la tasa de interés propuesta y el plazo de reembolso. La transparencia en esta etapa es clave.

4. Presentación a Inversores:

   • La propuesta de Juan se presenta a inversores registrados en la plataforma MentorDay. Se destaca la innovación del proyecto y los posibles beneficios tanto para Juan como para los inversores.

5. Inversión de la Comunidad:

   • Inversores individuales revisan el proyecto de Juan y deciden contribuir financieramente al préstamo. La plataforma facilita la inversión colectiva, permitiendo a inversores contribuir con cantidades diversas.

6. Desarrollo del Proyecto:

   • Con el financiamiento obtenido a través del crowdlending, Juan avanza con el desarrollo de su proyecto. La comunidad de inversores sigue de cerca los avances y actualizaciones proporcionadas por Juan.

7. Reembolso con Retorno:

   • A medida que el proyecto de Juan progresa y genera ingresos, realiza los pagos mensuales acordados a los inversores. Estos pagos incluyen el capital prestado y los intereses generados.

Características Destacadas:

• Colaboración con MentorDay: La plataforma de crowdlending actúa como facilitador, brindando asesoramiento y apoyo durante todo el proceso.
• Involucramiento de la Comunidad: La comunidad de inversores no solo proporciona financiamiento, sino que también se convierte en defensora del proyecto, brindando respaldo y apoyo adicional.

Beneficios:

• Para Juan (Emprendedor): Acceso a financiamiento rápido y flexible sin depender de instituciones financieras tradicionales.
• Para Inversores: Oportunidad de respaldar proyectos innovadores y obtener rendimientos financieros.

Este caso práctico ilustra cómo un emprendedor como Juan puede beneficiarse del crowdlending a través de la participación de una plataforma especializada como MentorDay, permitiendo que su proyecto avance gracias al apoyo de una comunidad de inversores comprometidos.