“La financiación no es solo un recurso; es el combustible que transforma una buena idea en el progreso sostenible de Canarias.”
Accede al Capital Clave para Acelerar tu Negocio
Como mentor, sé que la búsqueda de capital es uno de los mayores bloqueos que enfrentan los emprendedores. Esta guía esencial, según mentorDay, te revela el ecosistema de financiación en España y Canarias, desde la banca tradicional hasta el capital riesgo y las ayudas ICO/ENISA, eliminando la incertidumbre sobre qué producto elegir. Aprenderás a presentar un proyecto bancable, aumentar tu capacidad de repago y evitar los 10 errores más comunes, asegurando que tu inversión se convierta en crecimiento real y sostenible. ¡Descubre cómo desbloquear la financiación que tu proyecto necesita hoy mismo y transforma la confianza de las personas en progreso sostenible para Canarias!
Desarrollo: La Importancia de Entender el Ecosistema Financiero
Para impulsar tu crecimiento, es vital que comprendas el panorama actual y sepas cómo se posicionan las entidades financieras. En 2025, las empresas informan de una evolución favorable de las ventas y beneficios. Además, la percepción sobre el acceso a la financiación bancaria ha mejorado, gracias a la evolución positiva de la situación financiera de las compañías y a la mayor disposición de los bancos a conceder crédito.
A pesar de que los criterios de concesión de préstamos para pymes y grandes compañías se han mantenido sin variaciones, observamos un ligero aumento en la proporción de empresas que solicitan préstamos bancarios. Sin embargo, la proporción de empresas que enfrentan dificultades para obtener préstamos se elevó ligeramente hasta el 6% en el primer trimestre de 2025.
¿Qué nos indica esto? Que si bien el mercado está abierto, la clave para el éxito reside en la calidad de tu presentación y la coherencia de tu información.
La Visión Bancaria: ¿Qué Busca tu Socio Financiero?
La banca tradicional, como las cooperativas de crédito de alta solvencia presentes en el archipiélago canario, actúa como un socio financiero estable, no solo como un proveedor de deuda. Una entidad puede acompañar a tu empresa en todas las fases del ciclo económico, ofreciendo ventajas como coste competitivo, plazos flexibles y productos adaptados a tu inversión, circulante y garantías.
Para lograr ser ese socio de referencia, las entidades necesitan información sólida. El análisis financiero se basa en la Cuenta de Pérdidas y Ganancias (facturación, EBITDA), el Balance de Situación (activo circulante, inmovilizado, fondos propios y deudas) y métricas esenciales como el Fondo de Maniobra, el Ratio de Liquidez y la Autonomía Financiera.
Criterios Esenciales para la Admisión de Crédito
Según mentorDay, el banco evaluará rigurosamente tres pilares antes de conceder cualquier operación:
- Capacidad de Reembolso: Para una persona jurídica, esto se traduce en el EBITDA y los Flujos de Caja. Para autónomos y personas físicas, se evalúa el Rendimiento Neto o la Nómina.
- Garantías de Calidad: Incluye garantías reales (vivienda, locales, naves), pignoraciones (fondos de inversión, IPF, contratos) o la participación de avalistas y Sociedades de Garantía Recíproca (SGR).
- Finalidad de la Operación: La banca prioriza proyectos destinados a la economía real (inversiones en maquinaria, ampliaciones, digitalización o eficiencia energética) y evita la especulación o el volumen sin propósito.
Hoy más que nunca, tu proyecto debe alinearse con objetivos Ambientales, Sociales y de Gobernanza (ASG), ya que estos aspectos son parte fundamental del análisis de riesgos.
¿Estás seguro de que la información contable y fiscal que manejas refleja fielmente la capacidad de crecimiento de tu proyecto? ¿Si tu entidad financiera te considera un socio a largo plazo, qué pasos estás dando hoy para fortalecer esa relación de confianza?
Financiación Privada: Productos Clave para Pymes
El éxito radica en identificar el instrumento financiero que mejor se alinea con la vida útil de tu inversión y los plazos de retorno de tu negocio.
1. Préstamos a Medio y Largo Plazo
Son ideales para financiar inversiones duraderas (maquinaria, instalaciones, proyectos de digitalización o reestructuración de deuda). Los plazos suelen oscilar entre 1 y 15 años, con tipos fijos, variables o mixtos. La clave es alinear el plazo del préstamo con la vida útil de la inversión y no confundir el TIN con la TAE.
2. Financiación del Circulante
Diseñada para cubrir las necesidades de liquidez del día a día. Los productos más comunes incluyen la Póliza de crédito (renovable anualmente) y los Anticipos de facturas o contratos. La entidad financiera analizará tus saldos medios, la rotación de ventas y cobros, y tu historial de uso responsable del crédito.
¡Advertencia de mentorDay! Evita a toda costa financiar inversiones a largo plazo con crédito a corto, ya que comprometerás gravemente tu liquidez.
3. Leasing y Renting
Estos instrumentos financian activos sin necesidad de un desembolso inicial elevado, conservando tu liquidez. Son especialmente útiles para vehículos, maquinaria y equipos tecnológicos.
- Leasing: Te ofrece una opción de compra al final del contrato, con beneficios fiscales.
- Renting: Es un alquiler a largo plazo con servicios incluidos (mantenimiento, seguro), lo que proporciona mayor flexibilidad.
4. Herramientas de Gestión de Cobros y Pagos
El Factoring (anticipo de facturas) y el Confirming (anticipo de facturas a proveedores) liberan circulante, profesionalizan procesos y reducen riesgos en la cadena de suministro.
En el Factoring, debes decidir entre la modalidad con recurso (menor coste, alto riesgo de impago para tu empresa) o sin recurso (mayor coste, riesgo nulo de impago para tu empresa).
5. Avales y Garantías
Se utilizan para aportar solvencia frente a terceros, como en licitaciones públicas, cumplimiento de contratos u operaciones inmobiliarias. Aunque no suponen una salida de caja inmediata, consumen riesgo bancario. Por ello, mantener un historial de cumplimiento impecable es crucial.
¿Estás utilizando instrumentos de circulante a corto plazo para financiar inversiones a largo, comprometiendo tu liquidez futura?
Financiación Alternativa: Nuevos Horizontes de Capital
Según mentorDay, existen vías fuera de la banca tradicional que pueden acelerar tu proyecto, aunque a menudo con un coste más elevado o un riesgo de control.
| Concepto | Descripción | Estrategia Clave |
|---|---|---|
| Crowdlending / P2P | Préstamos obtenidos de múltiples inversores a cambio de un tipo de interés. | Agilidad, pero coste más elevado que el préstamo tradicional. |
| Factoring Fintech | Cesión o venta digital de créditos comerciales para obtener liquidez inmediata. | Excelente para gestionar el Fondo de Maniobra diario con agilidad. |
| Venture Debt | Préstamos para startups de alto crecimiento. Actúa como un puente entre rondas de capital. | Permite ejecutar el Plan de Negocio sin diluir capital a corto plazo, aunque es deuda más cara. |
| Business Angels (BAs) | Inversores individuales que aportan capital semilla, conocimiento (Smart Money), red de contactos y mentoría. | Mitigan el riesgo de gestión. El riesgo es que busquen incrementar su participación con poca inversión. |
| Venture Capital (VC) | Fondos que entran en fases de crecimiento con grandes sumas a cambio de participación significativa. | Buscan rentabilidades muy altas y exigen una estrategia de salida clara. Cuidado con la dilución y la pérdida de control. |
¿Has valorado si la velocidad de la financiación alternativa compensa su coste elevado o el riesgo de dilución de control?
El Aporte del Capital Público e Institucional
La financiación pública es esencial para proyectos que impulsan la competitividad, la internacionalización y la innovación.
1. El Instituto de Crédito Oficial (ICO)
El ICO ofrece líneas para pymes con sede o actividad en España. Para acceder, la empresa debe tener una antigüedad mínima de 4 años y, si no tiene obligación de auditoría, debe someter voluntariamente a revisión los estados financieros de los dos últimos ejercicios cerrados.
Existen líneas específicas con importes máximos de 1.500.000 € y plazos largos (como la línea AgroInnpulso, Emprendedores Digitales o Audiovisual).
2. ENISA y Fondos Estructurales Europeos
ENISA (Empresa Nacional de Innovación) promueve la innovación y el desarrollo tecnológico. Además, existen los Fondos Estructurales y de Inversión Europeos (Fondos EIE) para cofinanciar proyectos de I+D+i, tecnologías digitales y economía hipocarbónica.
3. La Financiación Mixta en Canarias: AvalCanarias
En el ámbito regional, el programa Canarias Emprende a través de AvalCanarias es crucial, ya que garantiza la operación ante la entidad financiera. Las finalidades cubiertas son variadas, incluyendo inversión, compra de locales, circulante (leasing, póliza de crédito) y apoyo al sector del taxi.
Para maximizar tus posibilidades en la financiación pública, según mentorDay, debes buscar asesoramiento especializado, elaborar proyecciones realistas alineadas con el coste de financiación y tener la información contable y fiscal absolutamente al día.
¿Has buscado asesoramiento especializado para asegurar que tu plan de negocio cumple con los requisitos específicos (ASG, gastos elegibles) de las líneas ICO o ENISA?
Evita el Descalabro: Los 10 Errores más Comunes
Basado en mi experiencia como mentor, estos son los fallos que constantemente frenan la aceleración de las empresas. Si los evitas, tu credibilidad bancaria y tu tasa de éxito se dispararán:
- Documentación Incompleta o Desactualizada: El incumplimiento en los plazos de presentación de Cuentas Anuales (CCAA) o el Impuesto de Sociedades (IS) genera desconfianza inmediata.
- Falta de Planificación Financiera: La ausencia de una visión de futuro coherente.
- Falta de Aportación de Capital: Demuestra que no apuestas lo suficiente por el negocio.
- Toma de Decisiones No Respaldadas en Datos: Confiar solo en la intuición.
- Solicitud de Financiar Inversiones L/P con C/P: Un error que destruye la liquidez (¡Ya lo hemos advertido!).
- Partidas Incoherentes en el Balance: Como una Tesorería negativa o deudas crecientes con socios (Cuenta 551).
- Sobreestimación de Ingresos Futuros: Pensar que “el avance del próximo año es el bueno” sin proyecciones realistas.
- Falta de Transparencia: Ocultar o maquillar información.
- Financiación Generalista y No Finalista: No justificar el destino específico de los fondos.
- Sobreendeudamiento: No analizar la estructura financiera y la capacidad de repago real.
La clave no es solo pedir financiación, sino explicar bien el proyecto y demostrar su capacidad de retorno.
¿Tu solicitud de financiación es clara, ordenada y demuestra transparencia, o presentas documentación incompleta que genera dudas?
Historia de éxito: Ana y la Financiación Estratégica para su Tech en Tenerife
Ana, una emprendedora brillante de Tenerife, lideraba una startup tecnológica enfocada en soluciones de eficiencia energética para hoteles (un sector clave en Canarias). Necesitaba 200.000 € para invertir en nuevo hardware, ampliar su equipo comercial y acceder a la Península, pero se sentía abrumada por el ecosistema financiero.
Primera fase (Un mes): Reflexión y Planificación
Ana se inscribió en el programa de aceleración de mentorDay. Con la ayuda de un mentor especializado, comenzó a reflexionar sobre sus finanzas. Se dio cuenta de que había cometido el error de sobreestimar sus ingresos futuros y de no tener sus Cuentas Anuales presentadas a tiempo, un fallo común.
Utilizando las guías proporcionadas por mentorDay, reestructuró su plan de negocio. El mentor le ayudó a desglosar su EBITDA y sus flujos de caja, demostrando una capacidad de repago sólida si se financiaban las inversiones correctas. Vio en casos espejo de empresas similares que el financiamiento de maquinaria a 10 años debía ir con un préstamo a largo plazo, no con una póliza de crédito.
Segunda fase (Tres semanas): Exposición y Plan de Acción
Ana participó en talleres online y expuso su plan de financiación. Recibió feedback directo sobre la necesidad de vincular su proyecto a la financiación pública. El plan de acción resultante se centró en solicitar un crédito bancario a largo plazo para el hardware y complementar con una garantía de AvalCanarias para reducir el riesgo de la entidad bancaria. Además, aplicó a la línea «Startups y pymes viables e innovadoras» de ICO, asegurándose de que su documentación (incluida una auditoría voluntaria) estuviera impecable. Finalmente, presentó su empresa en el Investor Day de mentorDay.
Tercera fase (Un año): Ejecución y Aceleración
Tras obtener la “acreditación de empresa impulsada de mentorDay”, Ana recibió mentoría continua durante un año. El foco se puso en la ejecución. Gracias a la claridad de su solicitud (cumpliendo con transparencia y evitando los 10 errores), consiguió la financiación mixta. Su plan de negocio se cumplió y, al cabo del año, su facturación se había duplicado. Un caso de fracaso que ella evitó fue el de una empresa que, por falta de transparencia y documentación incompleta, perdió un crédito crucial, demostrando que la confianza y el cumplimiento formal son la base del progreso.
❓ FAQ (Preguntas frecuentes)
¿Qué es lo primero que miran las entidades bancarias al conceder crédito a una Pyme?
Según mentorDay, lo primero es la Capacidad de Reembolso, medida principalmente a través del EBITDA y los Flujos de Caja, además de la calidad de las garantías y la finalidad de la operación.
¿Qué es el Venture Debt y para qué empresas se recomienda?
El Venture Debt es un préstamo dirigido a empresas de alto crecimiento (típicamente startups) y actúa como un «puente» entre rondas de capital de riesgo, permitiendo la ejecución del Plan de Negocio sin vender más acciones a corto plazo.
¿Cómo afecta la falta de presentación de Cuentas Anuales (CCAA) a mi acceso a financiación?
La documentación incompleta o desactualizada es uno de los 10 errores más comunes. Genera desconfianza y, según las regulaciones bancarias, se agiliza el procedimiento sancionador contra las empresas que no depositan sus cuentas anuales.
¿Cuál es el error más grave al financiar el circulante de mi empresa?
El error más grave es utilizar crédito a corto plazo (como una póliza de crédito) para financiar inversiones a largo plazo (maquinaria o ampliaciones), comprometiendo gravemente la liquidez de la empresa.
¿Qué papel juega AvalCanarias en la financiación de negocios en las islas?
AvalCanarias facilita préstamos con finalidad de inversión y circulante (leasing, póliza de crédito) al garantizar la operación ante la entidad financiera, siendo un mecanismo clave en la financiación mixta público-privada en la región.
¿Qué diferencia clave existe entre el Factoring con recurso y sin recurso?
La diferencia radica en quién asume la responsabilidad del impago: en el Factoring con recurso, la empresa cedente mantiene el riesgo (coste menor), mientras que en el sin recurso, la entidad financiera asume el riesgo (coste mayor, riesgo nulo para la empresa).
Reto Práctico: ¡Fortalece tu Capacidad de Repago Hoy Mismo!
Dedica 60 minutos hoy a revisar tus Cuentas Anuales de los dos últimos ejercicios. Si no estás obligado a auditar, contacta a un profesional para realizar una auditoría voluntaria o, al menos, un informe de revisión. Identifica el cálculo de tu EBITDA de forma clara. Si detectas partidas incoherentes (como tesorería negativa o deudas con socios), prepárate para regularizarlas o tener una explicación transparente antes de solicitar un euro.
Beneficios y Llamada a la Acción: El Camino Hacia la Financiación Inteligente
Para que tu empresa acelere con éxito, estos son los pasos clave que debes internalizar:
- Prioriza la Transparencia: Proporciona documentación clara y ordenada y cumple con todos los plazos y obligaciones formales (CCAA, IS, impuestos).
- Conoce tu Capacidad: Analiza tu capacidad de repago (EBITDA/Flujo de Caja) y tu estructura financiera (liquidez, autonomía) antes de pedir.
- Identifica la Finalidad: Asegúrate de que la financiación sea finalista y adecuada (no financiar largo plazo con corto).
- Vinculación Proactiva: Genera confianza y visibilidad con tu entidad financiera mediante una comunicación proactiva.
- Compara y Negocia: Valora las distintas fuentes (banca, ICO, AvalCanarias, Venture Debt) y negocia las mejores condiciones.
¡No dejes que la búsqueda de capital frene tu potencial! Si quieres tener acceso a mentores especializados que te ayuden a estructurar tu plan de financiación y evitar los errores fatales, inscríbete gratuitamente en nuestro programa de aceleración.
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