¿Sabrías convencer a un banco para que apueste por tu proyecto sin garantías reales?
Principalmente, muchos emprendedores necesitan dinero, pero no saben cómo acercarse con éxito a un banco. Así que, en esta TIP aprenderás qué documentación presentar, cómo preparar tu pitch financiero y qué errores debes evitar. Por lo que, si entiendes cómo piensan los bancos, aumentarás tus probabilidades de obtener el préstamo que tu empresa necesita.
“El banco solo te presta cuando demuestras que no lo necesitas”
📌 ¿Qué es la financiación bancaria?
Ciertamente, la financiación bancaria consiste en obtener dinero de una entidad financiera —normalmente un banco— mediante productos como préstamos, pólizas de crédito, leasing, renting, confirming, etc. Cuando la entidad te presta el capital a cambio de su devolución con intereses y bajo ciertas condiciones, como garantías, plazos y tipos de interés.
Existen diferentes productos según la necesidad:
- Préstamo bancario clásico: se devuelve en cuotas mensuales.
- Línea de crédito: permite usar solo lo necesario dentro de un límite.
- Leasing / Renting: para financiar vehículos o maquinaria.
- Descuento comercial / factoring / confirming: adelanto de facturas o pagarés.
🧭 ¿Por qué es clave para tu startup?
Decisivamente, para muchas startups, la financiación bancaria es el primer gran reto. Permite:
- Iniciar operaciones o lanzar un primer producto.
- Financiar circulante (gastos operativos).
- Ampliar instalaciones, contratar equipo, crecer más rápido.
- Ganar credibilidad frente a otros inversores.
Pero… los bancos no son inversores. Solo te prestarán si estás preparado y cumples condiciones. No buscan riesgo, sino seguridad.
💡 Cuanto mejor presentes tu proyecto, menos garantías te pedirán.
🔢 Pasos para conseguir financiación en bancos
Diseña tu plan financiero
- Incluye previsión de ingresos, gastos, tesorería, punto de equilibrio.
- Usa nuestra plantilla validada (ver+).
Haz una previsión de tesorería a 18 meses
- Muestra tu capacidad de pago futura.
- Refuerza la confianza del banco.
Consulta tu CIRBE
- Es el informe que los bancos revisan para ver tus deudas.
- Puedes pedirlo gratis al Banco de España.
Prepara tu pitch financiero
- Explica tu modelo de negocio, rentabilidad esperada, uso del dinero y forma de devolución.
- Ensáyalo: no improvises ante un comité bancario.
Elige bien el banco
- Empieza por tu banco habitual.
- Estudia bancos que trabajen con emprendedores (existen oficinas específicas).
- Compara condiciones.
Solicita reunión y presenta tu proyecto
- Lleva la documentación impresa y digital.
- Sé claro, confiado y profesional.
Negocia bien las condiciones
- Interés, plazo, carencia, comisiones, garantías (personales o SGR).
- Pregunta todo, no firmes nada que no entiendas.
Solicita apoyo de una SGR (Sociedad de Garantía Recíproca)
- Mejora tus condiciones al aportar garantía externa.
- Consulta tu SGR autonómica.
Firma y cumple rigurosamente
- Evita impagos o retrasos: dañan tu historial.
- Mantén comunicación con tu entidad.

⚠️ Errores comunes a evitar para obtener financiación en bancos
Ahora que ya conoces los pasos, es fundamental que evites los errores más frecuentes que cometen los emprendedores al solicitar financiación bancaria. Estos fallos pueden hacer que rechacen tu solicitud incluso si tu proyecto es viable. Toma nota y anticípate.
Ir al banco sin preparación financiera
- Muchas personas piensan que con solo tener una idea basta. Pero si llegas sin tu plan financiero claro y sin previsión de tesorería, el banco entenderá que no dominas tu negocio. Y si tú no lo entiendes, ¿por qué deberían apostar por ti?
Solicitar financiación demasiado tarde
- Si esperas a tener tensiones de caja para pedir dinero, estarás negociando desde la urgencia y la necesidad, lo que reduce tu poder de negociación. Lo ideal es hacerlo con antelación, cuando aún no lo necesitas urgentemente.
No justificar cómo devolverás el dinero
- Los bancos no se enamoran de tu idea, sino de tu capacidad de pago. Si no explicas claramente de dónde saldrá el dinero para devolver el préstamo (ventas, márgenes, contratos…), será difícil que confíen en ti.
Pedir una cantidad irreal o sin sentido estratégico
- No se trata de pedir “lo máximo posible”, sino lo necesario y justificado. Si pides demasiado, sin avales o sin capacidad de devolución, darás una mala imagen. Y si pides muy poco, el banco pensará que no tienes visión.
No conocer tu CIRBE o historial financiero
- Muchos emprendedores desconocen que los bancos revisan su situación en la CIRBE. Si tienes deudas o impagos y no lo explicas de forma transparente, generas desconfianza. Solicita tu informe y tenlo actualizado.
Firmar sin entender las condiciones
- Algunos contratos incluyen comisiones ocultas, penalizaciones, intereses variables o cláusulas complejas. Nunca firmes sin entender el impacto real en tus finanzas. Pide ayuda o consulta a un experto si lo necesitas.
No explorar otras vías de apoyo (como las SGR)
- Las Sociedades de Garantía Recíproca pueden ser clave para acceder a financiación si no tienes avales suficientes. Sin embargo, muchos emprendedores ni siquiera saben que existen. No pierdas esa oportunidad.
No adaptar tu propuesta al banco específico
- Cada entidad tiene su perfil de riesgo y criterios internos. Si haces una presentación genérica, sin tener en cuenta sus requisitos, demostrarás que no te has informado. Personaliza siempre tu enfoque.
🔍 En resumen, evita improvisar, anticipa tus movimientos y prepárate como si fueras a vender tu empresa al mejor cliente. El banco no busca apostar por ideas, sino financiar negocios sólidos, bien gestionados y con capacidad de devolución.
💭 Reflexiones antes de pedir financiación en bancos
Antes de acudir al banco con tu carpeta bajo el brazo, conviene que te tomes un momento para reflexionar. Conseguir financiación no es simplemente recibir dinero: implica asumir compromisos, riesgos y consecuencias para tu empresa… y para ti como persona emprendedora.
Por ello, antes de dar el paso, responde con honestidad a estas preguntas:
¿Estoy buscando financiación porque tengo una oportunidad o porque tengo un problema?
- Si tu empresa necesita dinero para crecer, invertir en una nueva línea o aprovechar una oportunidad estratégica, tiene sentido pedir financiación.
Pero si lo haces para cubrir pérdidas constantes o pagar deudas pasadas, podrías estar entrando en una espiral peligrosa.
- Si tu empresa necesita dinero para crecer, invertir en una nueva línea o aprovechar una oportunidad estratégica, tiene sentido pedir financiación.
¿Conozco con precisión cuánto dinero necesito… y para qué?
- Evita respuestas vagas como “unos 50.000 euros para empezar”. El banco querrá saber cada euro para qué se destina. ¿Es para stock? ¿Maquinaria? ¿Marketing? Cuanto más claro seas, más confianza generas.
¿Estoy dispuesto a responder con mi patrimonio si las cosas salen mal?
- Algunos préstamos exigen garantías personales. Antes de firmar, sopesa si estás preparado para asumir ese riesgo. ¿Qué pasaría con tu economía personal si tu empresa no pudiera devolver el préstamo?
¿He explorado todas las opciones posibles de financiación?
- Existen otras vías: ayudas públicas, crowdfunding, inversores, aceleradoras como mentorDay… A veces, un mix de varias fuentes (lo que se llama “financiación híbrida”) es más sano y realista.
¿Tengo el respaldo y la formación adecuada para manejar el dinero que voy a recibir?
- Pedir dinero es solo el primer paso. Gestionarlo bien es lo que marcará la diferencia. ¿Cuentas con un asesor financiero, mentor o alguien que te acompañe en ese proceso?
👉 Si después de contestar estas preguntas te sientes inseguro o ves muchas “zonas grises”, quizás no sea el momento adecuado. Y eso también está bien. Porque pedir financiación sin estar preparado puede salirte mucho más caro que no pedirla.
💬 “Un préstamo puede impulsar tu negocio… o hundirlo si no lo gestionas con cabeza”
📅 Cómo planificar tu solicitud de financiación en bancos sin agobios
Solicitar financiación bancaria puede parecer una montaña, especialmente si es tu primera vez. Pero, como todo en el emprendimiento, la clave está en la planificación. Cuanto antes te prepares y mejor estructures tu proceso, más fácil será conseguir una respuesta positiva y, lo más importante, sin agobiarte.
Aquí te explico cómo organizarlo paso a paso:
🗓️ Empieza con al menos 6 a 9 meses de antelación
Aunque tu necesidad de dinero parezca lejana, los bancos necesitan tiempo para estudiar tu caso. Además, tú mismo requerirás semanas para preparar documentación, corregir tu plan financiero, asistir a talleres o conseguir un aval.
⏳ Regla de oro: “Pide financiación cuando aún no la necesitas con urgencia.”
📁 Prepara una carpeta con toda la documentación necesaria
Agrupa toda la información en un único lugar físico o digital. Aquí va una checklist mínima:
- Plan económico-financiero (ingresos, gastos, balance, tesorería).
- Previsión de ventas y punto de equilibrio.
- Informe CIRBE actualizado.
- Plan de negocio (resumen ejecutivo y propuesta de valor).
- Declaraciones fiscales y bancarias (si ya facturas).
- Avales o garantías disponibles.
- Documento de identidad y escrituras de la empresa.
💡 Usa herramientas como Google Drive o Notion para compartir tu carpeta con tus asesores o tu mentor.
📞 Agenda reuniones con tiempo y estrategia
No se trata de ir “banco por banco” de forma improvisada. Elige 2 o 3 entidades que encajen con tu tipo de negocio. Empieza por tu banco habitual, donde ya tienes historial, pero no te cierres a explorar nuevas opciones.
💬 Prepara tu presentación y pide reuniones con los responsables de pymes o emprendedores.
🧭 Define tu hoja de ruta de financiación
Antes de sentarte ante un director de banco, ten claras estas 3 cosas:
- ¿Qué cantidad necesitas exactamente?
- ¿Con qué finalidad concreta lo usarás?
- ¿Cómo lo devolverás y en qué plazo?
Esto te servirá tanto para presentar tu caso como para evaluar si las condiciones que te ofrecen son razonables.
🧑🏫 Busca apoyo y asesoramiento experto
Si estás en el programa de aceleración de mentorDay, aprovecha al máximo:
- Tu mentor te ayudará a simular escenarios financieros y reforzar tu discurso.
- En los talleres grupales conocerás errores comunes y casos reales.
- Podrás presentar tu caso ante expertos y obtener feedback antes de ir al banco.
💬 “Planificar no es llenar excels… es prepararte para convencer a quien decidirá si apuesta por ti.”
Con estos pasos, no solo ganarás claridad y seguridad, sino que además proyectarás una imagen mucho más profesional ante cualquier entidad financiera. Y recuerda: la preparación es tu mejor aval.
🤖 Cómo usar la Inteligencia Artificial para preparar tu solicitud de financiación en bancos
La Inteligencia Artificial (IA) se ha convertido en una herramienta poderosa para emprendedores. Lejos de ser algo futurista o complicado, hoy puedes usarla para preparar mejor tu solicitud de financiación bancaria, con más seguridad, profesionalismo y agilidad.
Veamos cómo puede ayudarte en este proceso:
✍️ Redacta una presentación financiera más convincente
Muchas veces no sabemos cómo explicar bien nuestro proyecto a un perfil técnico como el de un director de banco. La IA puede ayudarte a estructurar un discurso financiero claro, incluyendo:
- Qué hace tu empresa y cómo genera ingresos.
- Cuánto dinero necesitas y para qué lo usarás.
- Cómo planeas devolverlo.
- Qué garantías puedes ofrecer.
Puedes indicarle que te ayude a redactar el texto como si se tratara de una presentación ejecutiva para una entidad financiera.
🧪 Simula preguntas y prepara tus respuestas
Otra aplicación muy útil de la IA es simular una entrevista bancaria. Puedes pedirle que te formule las 10 preguntas más frecuentes que haría un comité de crédito, por ejemplo:
- ¿Cuál es tu capacidad actual de generar ingresos?
- ¿Qué pasaría si tus ventas no se cumplen?
- ¿Has solicitado financiación previamente?
Esto te permite entrenarte, anticipar dudas y reforzar tu seguridad antes de la reunión.
🔍 Revisa tu plan financiero en busca de errores o debilidades
Si ya tienes una primera versión de tu plan financiero, puedes pedir a la IA que lo analice desde el punto de vista de un banco. Por ejemplo:
- ¿Hay inconsistencias entre ingresos y gastos?
- ¿Es realista tu margen de beneficio?
- ¿Refleja correctamente tu flujo de caja?
Esta revisión automática puede ayudarte a detectar puntos débiles que de otro modo podrían jugarte en contra.
🧠 Genera ideas para mejorar tu propuesta
La IA también puede ayudarte a:
- Comparar condiciones de diferentes productos financieros.
- Buscar ventajas y desventajas entre préstamos, leasing o líneas de crédito.
- Identificar qué garantías o avales podrías ofrecer según tu perfil.
Con ello, podrás adaptar mejor tu propuesta al banco y negociar desde una posición más sólida.
💬 Traduce tu propuesta al lenguaje bancario
Por último, una de las barreras más comunes es el lenguaje. La IA puede ayudarte a convertir un discurso muy “emprendedor” (emocional o técnico) en un lenguaje más financiero, con indicadores que interesan a los bancos: rentabilidad, viabilidad, riesgo, cobertura, garantías, etc.
Cuanto más profesional sea tu propuesta, más probable será que te escuchen… y te digan que sí.
En resumen, la Inteligencia Artificial puede ser tu mejor aliada para preparar una solicitud de financiación bien fundamentada. No la uses para que haga el trabajo por ti, sino para hacerlo mejor, con más visión y menos errores.
🤝 Enlaces internos
- Plan económico-financiero para startups (ver+).
- Cómo obtener financiación pública (ver+).
- Avales y SGR: tu gran aliado ante el banco (ver+).
- Crowdfunding: alternativa o complemento al préstamo (ver+).
- Factoring y confirming (ver+).
- Microcréditos para emprendedores (ver+).
- Pasos para encontrar un business angel (ver+).
👩💼 Caso de éxito mentorDay
Rosa, emprendedora del sector cosmético, necesitaba financiación para lanzar su primera línea de productos. Al comenzar el programa de aceleración de mentorDay, no sabía cómo enfrentarse a un banco ni qué documentación preparar. Gracias a su mentor, estructuró su plan financiero, simuló su pitch en talleres, usó herramientas digitales para afinar su propuesta y obtuvo el respaldo de una SGR. En solo 5 semanas consiguió un préstamo de 18.000 € en condiciones favorables. Hoy su tienda online está operativa y creciendo.
🎯 “Lo que me dio resultados no fue pedir dinero, sino prepararme bien para hacerlo.”
❓ FAQ (Preguntas frecuentes)
¿Me puede dar un banco dinero para mi empresa?
Sí, si demuestras que puedes devolverlo con un buen plan y cifras claras.
¿Qué tengo que llevar al banco?
Tu plan financiero, una previsión de ingresos y gastos, y tus datos personales o de tu empresa.
¿Qué pasa si no tengo avales?
Puedes buscar apoyo en una SGR (sociedad que avala a emprendedores) o pedir un microcrédito.
¿Cuánto tardan en decirte si te lo dan o no?
Entre 2 y 8 semanas, según el banco y lo bien que presentes tu solicitud.
¿Y si me dicen que no?
No te rindas. Mejora tu propuesta, busca ayuda en mentorDay y vuelve a intentarlo con más preparación.
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Tener claro qué es lo que quiero y no dejarse llevar por «cantos de sirenas»
La banca ha cambiado su estrategia de financiación a todo el sector de la innovación, incrementando el grado de prudencia, restringiendo y endureciendo en mayor medida la financiación.
La financiación tradicional se encuentra «con unas rentabilidades muy ajustadas que tienen que llevar aparejado un control del riesgo muy alto». Es el momento y la oportunidad para la financiación alternativa.